LEMBAGA KEUANGAN - NON BANK

 Lembaga Keuangan - Non Bank

Adapun jenis-jenis lembaga keuangan lainnya yang ada di indonesia saat ini antara lain :

•       Pasar Modal merupakan pasar tempat pertemuan dan melakukan transaksi antara pencari dana dengan para penanam modal, dengan instrumen utama saham dan obligasi

•       Pasar Uang yaitu pasar tempat memperoleh dana dan investasi dana.

•       Koperasi Simpan Pinjam yaitu menghimpun dana dari anggotanya kemudian menyalurkan kembali dana tersebut kepada para anggota koperasi dan masyarakat umum.

•       Perusahaan Pengadaian merupakan lembaga keuangan yang menyediakan fasilitas pinjaman dengan jaminan tertentu.

•       Perusahaan Sewa guna usaha lebih di tekankan kepada pembiayaan barangbarang modal yang di inginkan oleh nasabahnya.

•       Perusahaan Asuransi merupakan perusahaan yang bergerak dalam usaha pertanggungan.

•       Perusahaan Anjak Piutang, merupakan yang usahanya adalah mengambil alih pembayaran kredit suatu perusahaan dengan cara mengambil kredit bermasalah.

•       Perusahaan Moal Ventura merupakan pembiayaan oleh perusahaan-perusahaan yang usahanya mengandung resiko tinggi.

•       Dana Pensiun, merupakan perusahaan yang kegiatannya mengelola dana pension suatu perusahaan pemberi kerja.

1. PASAR MODAL

Dalam arti sempit pengertian pasar merupakan tempat para penjual dan pembeli bertemu untuk melakukan transaksi. Artinya pembelian dan penjual langsung bertemu untuk melakukan transaksi dalam suatu local tertentu. Lokasi atau tempat pertemuan tersebut disebut pasar. Namun dalam arti luas pengertian pasar merupakan tempat melakukan transaksi antara pembeli dan penjual,dimana pembeli dan penjual tidak harus bertemu dalam suatu tempat atau bertemu langsung, akan tetapi dapat dilakukan melalui sarana informasi yang ada seperti sarana elektronika.

ALASAN DIBENTUKNYA PASAR MODAL

Karena Menjalankan Fungsi Ekonomi dan Fungsi Keuangan

Fungsi Ekonomi : Menyediakan fasilitas untuk memindahkan dari Lender ke   Borrower.

Fungsi Keuangan : Menyediakan dana bagi Borrower dan para Lender menyediakan   Dana tanpa harus terlibat langsung dalam kepemilikan  aktiva    Riil yang diperlukan untuk investasi tersebut.

DAYA TARIK PASAR MODAL

1. Dapat menjadi alternatif penghimpunan dana selain sistem perbankan.

Jika sumber pendanaan dari Pasar Modal.

•       Mengeluarkan emisi obligasi dengan tingkat bunga 15 %.

•       Biaya emisi (floatation cost) 4-5 % (hanya sekali, untuk 1 usia obligasi)

2. PASAR UANG DAN PASAR VALUTA ASING

Pasar uang  (money market) di indonesia masih relative baru jika dibandingkan dengan Negaranegara maju. Namun dalam perkembangan dunia sekarang ini maka pasar uang di indonesia juga ikut berkembalng walaupun tidak semarak perkembangan pasar modal (capital market).

Tujuan Pasar Uang

a.  Untuk memenuhi kebutuhan dana jangka pendek

b.  Untuk memenuhi kebutuhan likuiditas 

c.  Untuk memenuhi kebutuhan modal kerja

d.  Sedang mengalami kalah kliring

 Instrumen Pasar Uang

Pemilihan dana oleh investor di dalam pasar uang tentu dengan berbagai pertimbangan. Investor dapat memilih salah satu dari sekian banyak surat-surat berharga yang ditawarkan sesuai dengan tujuan masing-masing. Surat-surat berharga yang ditawarkan dipasar uang kita sebut dengan instrumen pasar uang.

Adapun jenis-jenis instrumen pasar uang yang ditawarkan antara lain:

1.  Interbank call money

2.  Sertifikat bank indonesia

3.  Sertifikat deposito

4.  Surat berharga pasar uang 

5.  Banker'k acceptance

6.  Cammercial peper

7.  Treasury bills

8.  Repuchase agreement

9.  Foreign exchange market

 

3. PENGADAIAN

Usaha gadai adalah kegiatan menjaminkan barang-barang berharga kepada pihak tertentu, guna memperoleh sejumlah uang dan barang yang dijaminkan akan ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah dengan lembaga gadai. Ciri-ciri usaha gadai sebagai berikut:

1.  Terdapat barang-barang berharga yang digadaikan

2.  Nilai jumlah pinjaman tergantung nilai barang yang digadaikan 

3.  Barang yang digadaikan dapat ditebus kembali

Asal Mula Pegadaian

Usaha pegadaian di indonesia dimulai pada zaman penjajahan belanda (VOC) di mana pada saat tugas pegadaian adalah membantu masyarakat untuk meminjamkan uang dengan jaminan gadai. Pada mulanya usaha ini dijalankan oleh pihak swasta,namun dalam perkembangan selanjutnya usaha pegadaian ini diambilalih oleh pemerintah Hindia Belanda. Kemudiaan dijadikan perusahaan Negara, menurut undang-undang Hindia Belanda pada waktu itu dengan status Dinas Pegadaian. 

 

 

Keuntungan Usaha Gadai

Keuntungan pegadaian adalah pihak pegadai tidak mempermasalahkan untuk apa uang tersebut digunakan dan hal ini tentu bertolak belakang dengan pihak perbankan yang harus dibuat serinci mungkin tentang penggunaan uangnya. Begitu pula dengan sangsi yang diberikan relative ringan, apabila tidak dapat melunasi dalam waktu tertentu. Sangsi yang paling berat adalah jaminan yang disimpan akan dilelang untuk menutupi kekurangan pinjaman yang telah diberikan.

Besarnya Jumlah Pinjaman

Besarnya jumlah pinjaman tergantung dari nilai jaminan (barang-barang berharga) yang diberikan. Semakin besar nilainya maka semakin besar pula pinjaman yang dapat diperoleh oleh nasabah demikian pula sebaliknya. Namun biasanya pegadaian hanya melayani sampai jumlah tertentu dan biasanya yang menggunakan jasa pegadaian adalah masyarakat menengah ke bawah. Kepada nasabah yang memperoleh pinjaman akan dikenakan sewa modal (bunga pinjaman) per bulan yang besarnya tergantung dari golongan nasabah.

Barang Jaminan

Jenis-jenis barang berharga yang dapat diterima dan dapat dijadikan jaminan oleh perum pegadaian sebagai berikut:

a.  Barang-barang berupa perhiasan

b.  Barang-barang berupa kendaraan

c.  Barang-barang elektronik

d.  mesin-mesin

e.  Barang-barang keperluan rumah tangga

Prosedur Pinjaman

Seperti diketahui bahwa menariknya peminjam uang dipegadaian disebabkan prosedurnya yang mudah, cepat dan biaya yang dikenakan relative ringan. Disamping itu biasanya perum pegadaian tidak begitu mementingkan untuk apa uang tersebut di gunakan. Yang penting setiap proses peminjaman uang dipegadaian haruslah dengan jaminan barang-barang tertentu.

Kegiatan Usaha Pegadaian Lainnya

a.  Melayani usaha taksiran

b.  Melayani jasa titipan barang

c.  Memberi kredit

d.  Ikut serta dalam usaha tertentu berkerja sama dengan pihak ketiga.

 

4. SEWA GUNA USAHA (LEASING)

Sewa guna usaha adalah bergerak dibidang pembiayaan untuk keperluan barangbarang modal yang diinginkan oleh nasabah.Pembiayaan disini maksudnya jika seorang nasabah membutuhkan barang-barang modal seperti peralatan kantor atau mobil dengan cara sewa atau dibeli secara kredit dapat diperolah diperusahaan leasing. Pihak lesing dapat membiayai keinginan nasabah sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati kedua belah pihak.

Ketentuan Mengenai leasing   

Lembaga pembiayaan menurut ketentuan ini dimungkinkan untuk melakukan salah satu dari kegiatan pembiayaan seperti:

a.  Sewa guna usaha

b.  Modal Ventura

c.  Anjak piutang

d.  Pembiayaan konsumen

e.  Kartu kredit

Pihak-pihak Yang Terlibat

Adapun pihak-pihak yang terlibat dalam proses pemberian fasilitas leasing adalah sebagai berikut:

a.  Lessor

b.  Lessee

c.  Supplier

d.  Asuransi

Perjajian Leasing

Perjanjian yang dibuat antara lessor disebut "lease agreement", dimana didalam perjanjian tersebut memuat kontrak kerja antar kedua belah pihak, lessor dan lessee.

Isi kontrak yang dibuat secara umum memuat antara lain:

a.  Nama dan alamat lessee

b.  Jenis barang modal diinginkan

c.  Jumlah atau nilai barang yang dileasingkan

d.  Syarat-syarat pembayaran

e.  Biaya-biaya yang dikenakan

f.   Sangsi-sangsi apabila lessee ingkar janji

g.  Dan lain-lain

Biaya-biaya Yang Dikeluarkan

a.  Biaya administrasi yang besarnya dihitung pertahun

b.  Baya materai untuk perjanjian 

c.  Biaya bunga terhadap barang yang dilessekan

d. Premi asuransi yang disetor kepada pihak asuransi

Prosedur Permohonan Leasing

Setiap permohonan yang diajukan lessee haruslah langsung kepihak lessor, baik secara lisan maupun tertulis.

Sangsi-sangsi 

a.  Berupa teguran lisan supaya segera melunasi

b.  Jika tegura tidak digubis, maka akan diberika teguran tertulis.

c.  Dikenakan denda sesuai perjanjian

d.  Penyitaan barang yang dipegang oleh lessee

5. KOPERASI SIMPANAN PINJAM

Koperasi merupakan suatu kumpulan dari orang-orang yang mempunyai tujuan atau kepentingan bersama. Jadi koperasi merupakan bentuk dari sekelompok orang yang memiliki tujuan bersama. Kelompok orang inilah yang akan menjadi anggota koperasi berdasarkan asas kekeluargaan dan gotong royong khususnya untuk membantu para anggotanya yang memerlukan bantuan baik berbentuk barang maupun pinjaman uang.

Sumber-sumber Dana Koperasi

a. Dari para anggota koperasi berupa:

1.  Iuran wajib

2.  Iuran pokok

3.  Iuran suka rela

b. Dari luar koperasi

1.  Badan pemerintah

2.  Perbankan

3.  Lembaga swasta lainnya

Jenis-jenis Koperasi

a.  Koperasi produksi

b.  Koperasi konsumsi

c.  Koperasi simpan pinjam

d.  Koperasi serba guna

Keuntungan Koperasi

Keuntungan koperasi adalah bunga yang dibebankan kepada pinjaman. Semakin banyak uang yang disalurkan akan memperbesar keuntunga koperasi. Dapat disimpulkan keuntungan koperasi adalah:

1.  Biaya bunga yang dibebankan kepeminjam

2.  Biaya administrasi setiap kali transaksi

3.  Hasil investasi diluar kegiatan koperasi

Pendirian Koperasi

Pendirian koperasi cukup sederhana yaitu cukup dengan 20 orang yang membuat kesepakatan dengan akte notaris, kemudian didaftarkan dikanwil departemen koperasi setempat untuk mendapatkan pengesahannya.

6. PERUSAHAAN ASURANSI

Asuransi adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hokum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasrkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

Dari Aspek Finansial :

Asuransi adalah pengaturan finansial yang meredistribusikan biaya dari kerugian yang tidak diharapkan, dari sebagian anggota (tertanggung) yang tidak beruntung kepada seluruh anggota dalam kelompok asuransi tertentu.

Dari Aspek Legal :

Asuransi adalah pengaturan kontraktual (polis) di mana satu pihak bersedia untuk membayar sejumlah premi dan pihak lainnya bersedia mengganti kerugian pihak lainnya.

Jenis Usaha Perasuransian

A.      Asuransi Sosial

B.      Asuransi Individu • Asuransi Jiwa

•      Asuransi Kesehatan dan Kecelakaan

•      Asuransi Umum

•      Asuransi Kebakaran

•      Asuransi Pengangkutan Laut

•      Asuransi Kendaraan Bermotor

•      Asuransi Liabilities

•      Asuransi Kecurian

•      Asuransi Kredit

•      Surety Bonds

C.      Reasuransi, yakni asuransinya pihak asuransi

 

 

 

Konsepsi dalam kontrak asuransi 

1. Indemnitas, asuransi dimaksudkan untuk memberikan kompensasi atas kerugian yang diderita tertanggung, dan tertanggung tidak boleh mengambil keuntungan dari transaksi asuransi. Artinya tertanggung harus tetap berada dalam posisi finansial yang sama setelah menerima klaim seperti sebelum klaim terjadi.
2. Kepentingan yang dapat diasuransikan (Insurable interest), tertanggung harus mampu menunjukkan / memiliki kepentingan finansial yang nyata terhadap objek yang diasuransikan
3. Nilai Tunai Nyata, adalah penggantian pada saat terjadinya peristiwa yang merugiakan, dikurangi penyusustan. Biaya penggantian adalah uang yang diperlukan untuk membangun kembali struktur yang sama seperti keadaan semula.
4. Subrogasi (Subrogation), artinya jika jika suatu pihak harus membayar hutang yang menjadi tanggung jawab pihak lain, maka pembayaran itu harus memberikan hak pada pihak pertama untuk menagih utang dari pihak yang bertanggung jawab.
5. Kontrak Yang melekat (Contract of Adhesion), Tertanggung tidak dapat melakukan negosiasi atas susunan kata, kalimat atau pasal yang ada dalam perjanjian asuransi
6. Sifat Pribadi (Personal Future), karena kepercayaan yang melekat pada masing-masih pihak, maka masing-masing pihak tidak tidak dapat mengalihkan hak dan kewajibannya kepada pihak.
7. Iktikat Baik (Utmost good faith), menunjuk pada aspek adanya jaminan, representasi, dan penyembunyian

 

7. ANJAK PIUTANG (FACTORING)

Perusahaan yang kegiatannya adalah melakukan penagihan atau pembelian, atau pengambilalihan atau pengelolaan hutang piutang suatu perusahaan dengan imbalan atau pembayaran tertentu milik perusahaan.

Kegiatan Anjak Piutang

Kegiatan utama anjak piutang adalah mengambilalihan pengurusan piutang suatu tanggung jawab tertentu, tergantung kesepakatan dengan pihak kreditur (pihak yang punya piutang). Usaha-usaha yang dijalankan oleh perusahaan anjak piutang berkaitan dengan pengambilalihan dan pengelolaan piutang suatu perusahaan, tergantung permintaan pihak kreditur.

Adapun pihak-pihak yang terlibat dalam kegiatan transaksi anjak piutang adalah:

1.    Kreditur atau klien yang menyerahkan tagihannya kepada pihak anjak piutang untuk ditagih dan dikelola.

2.    Perusahaan anjak piutang

3.    Debitur

Keuntungan yang diperoleh masing-masing pihak adalah sebagai berikut:

Bagi perusahaan anjak piutang 

• Memperoleh keuntungan berupa Fee atau biaya administrasi
• Membantu Menyelesaikan Pertikaian diantara kreditur dan debitur
• Membantu pihak menajemen pihak kreditur dan penyelenggaraan kredit

Bagi Kredit (klien)

• Mengurangi resiko kerugaian
• Memperbaiki system administrasi
• Memperlancar kegiatan usaha

Bagi debitur, Memberikan motivasi kepada debitur untuk segera membayar secepatnya, karena ada rasa malu sehingga berusaha sekuat tenaga untuk segera membayar dengan berbagai cara.

8. MODAL VENTURA

Adalah perusahaan modal ventura yang berani melakukan investasi tersebut mengandung suatu resiko tinggi. Keputusan ini dibuat dengan berbagai pertimbangan tentunya dan hal ini sesuai pula dengan maksud an tujuan didirikannya perusahaan modal ventura yaitu melakukan penanaman modal dalam suatu usaha yang amengandung resiko tinggi.

Ciri-cirinya:

a.  Kegiatan yang dilakukan bersifat penyertaan langsung kesuatu perusahan

b.  Penyertaan dalam perusahaan bersifat jangka panjang.

c.  Bisnis yang dimasuki adalah bisnis yang beresiko tinggi.

d.  Keuntungan yang diperoleh berupa capital gain, deviden atau bagi hasil.

e.  kegiatannya banyak dilakukan untuk pembukaan usaha baru.

Tujuan Pendirian Modal ventura

a.  Untuk pengembangan suatu proyek tertentu

b.  Pengembangan suatu teknologi baru

c.  Pengambilalihan kepemilikan suatu perusahaan

d.  Kemitraan dalam rangka pengentasan kemiskinan

Keuntungan Yang Diperoleh

a. Bagi perusahaan modal ventura

1.  Memperoleh keuntungan berupa deviden

2.  Memperoleh keuntungan berupa capital gain dari hasil selisih

3.  Memperoleh keuntungan berupa bagi hasil

b. Bagi perusahaan pasangan usaha (ppu)

1.  Membantu penambahan modal usaha

2.  Memperbaiki teknologi melalui pengalihan

3.  Membantu pengembangan usaha

4.  Mengurangi resiko kerugian

Sumbar-sumbar Dana Modal Ventura 

a. Dari dalam perusahaan

1.  Setoran modal kerja

2.  Cadangan laba yang belum dipakai

3.  Laba yang ditahan

b. Dari luar perusahaan

1.  Investor baik perorangan maupun indrustri

2.  Pinjaman dari dunia perbankan

3.  Pinjaman dari perusahaan asuransi

4.  Pinjaman dari perusahaan dan pension

9. DANA PENSIUN

Latar Belakang Dana Pensiun

Usia menjelang pension adalah masa yang sudah tidak produktif lagi. Oleh karena itu tidak mengherankan jika pilihan utama mereka terjun kedua kerja adalah pegai negri, karena pegawai negrilah pada saat itu memberikan kepastian adanya pension. Dengan memberikan progam jasa pension para karyawan merasa aman terutama bagi mereka yang menganggap pada usia pension sudah tidak produktif lagi.

Pengertian Pensiun Dan Perusahaan Dana Pensiun

Pensiun adalah hak seseorang untuk meperoleh penghasilan setelah berkerja sekian tahun dan sudah memasuki usia pension atau ada sebab-sebab lain sesuai dengan perjanjian yang telah ditetapkan.

Tujuan Pensiun

a.  Memberikan penghargaan kepada karyawannya yang telah mengabdi

b.  Agar dimasa usia pension karyawan dapat menikmati hasil

c.  Memberikan rasa aman dari segi batiniah

d.  Meningkatkan motivasi karyawan

e.  Meningkatkan citra peruahaan

Jenis-jenis Pensiun

a.  pensiun Normal

b.  Pensiun Dipercepat

c.  Pensiun Dipertunda

b. Pensiun cacat

Jenis-jenis Dana Pensiun

Jenis-jenis dana pension dapat digolongkan kedalam beberapa jenis yaitu:

a.  Dana pensiun pemberi kerja

b.  Dana pension lembaga keuangan

Sistem Pembayaran Pensiun

Ada dua jenis pembayaran uang pension yang biasa dilakukan oleh perusahaan baik untuk program pension manfaat pasti maupun pensiun iuran pasti.